《非銀行支付機構監督管理條例》發布，2024年5月1日起施行

　　百萬億支付市場會有哪些變化？

　　歷經近3年的征求意見，12月17日，《非銀行支付機構監督管理條例》(下稱《條例》)正式稿最終落地，并將自2024年5月1日起施行。

　　《條例》共6章60條，重點規定了四方面內容，包括明確非銀行支付機構的定義和設立許可，完善支付業務規則，保護用戶合法權益，明確監管職責和法律責任。

　　司法部、中國人民銀行負責人表示，出臺《條例》，將監管實踐中行之有效的制度上升為行政法規，進一步夯實支付機構規范健康發展法治基礎，有利于營造法治化營商環境，穩定各方預期，激發市場活力，也有利于保障用戶合法權益，防范化解風險，促進非銀行支付行業高質量發展。

　　中國支付清算協會指出，《條例》加強了對支付機構功能定位和發展的指引，大幅增強了用戶權益保護力度，在全面加強監管、防范和化解風險方面形成更有力的法律保障，對于行業發展的重點熱點問題作出了回應，是非銀行支付業務健康可持續發展的“基本法”。

　　財付通總經理鄭浩劍表示，《條例》的出臺，一方面提升了支付機構監管法律層級，從原先的部門規章提升為行政法規，標志著支付行業有了根本性法規，有利于強化行業監管，提升監管效率，樹立監管權威；另一方面順應了支付服務市場的發展變化趨勢，為規范支付機構的合規經營奠定了堅實基礎，為支付服務的高質量發展指明了道路。

　　嚴格準入門檻

　　按照“先證后照”原則實施準入管理

　　《條例》明確非銀行支付機構的定義和設立許可，將非銀行支付機構定義為除銀行業金融機構外，根據用戶提交的電子支付指令轉移貨幣資金的公司。規定設立非銀行支付機構應當經中國人民銀行批準，明確設立條件并嚴把準入關。

　　“近年來，中國人民銀行堅持發展和規范并重，推動支付機構備付金集中存管，斷開其與商業銀行直接連接，督促大型支付平臺企業支付業務整改，防范風險隱患，取得積極成效。”司法部、中國人民銀行負責人指出，但同時，一些支付機構違規經營的現象也時有發生，如違規挪用用戶資金，泄露或者不當采集、使用用戶信息；個別支付機構鋌而走險，為電信網絡詐騙、跨境賭博等違法犯罪活動提供資金轉移通道等。

　　有業內人士指出，《條例》堅持持牌經營，嚴格準入門檻。按照“先證后照”原則實施準入管理，明確支付機構注冊資本、主要股東、實控人、高管人員等準入條件，對其重大事項變更也實施許可管理，同時建立健全嚴重違法違規機構的常態化退出機制。

　　“《條例》完善支付業務規則，強化風險管理。規定支付機構應當健全業務管理等制度，具備符合要求的業務系統、設施和技術。”上述人士指出，強化支付賬戶、備付金和支付指令等管理制度，明確支付機構不得挪用、占用、借用客戶備付金，不得偽造、變造支付指令。壓實支付機構用戶盡職調查、風險監測等責任。

　　支付清算協會有關負責人亦表示，《條例》的出臺，明確了監管思路和重點，壓實了監管執法依據，規范了支付機構行為，為人民銀行全面加強全鏈條、全周期監管，嚴把支付機構準入關，為防范化解支付領域風險提供了保障，有助于推動支付機構規范經營、防范風險，實現穩健發展。

　　支付寶公司相關負責人表示，《條例》的實施，為支付機構的未來發展打下了良性競爭和規范健康發展的基礎。通過該管理條例進一步強化了對支付機構的全鏈條、全周期的監管，有利于防范支付行業風險。與此同時，在規范作用下，支付行業將迎來進一步規范有序發展，同時也有利于實體產業的長遠發展。

　　明確定位

　　非銀支付機構應以提供小額、便民支付服務為宗旨

　　《條例》還明確了非銀行支付機構應當以提供小額、便民支付服務為宗旨，未經批準不得從事依法需經批準的其他業務，不得從事或者變相從事清算業務。

　　“近年來，我國非銀行支付行業在小額、便民支付方面發揮了重要作用，擴展了基本金融服務的覆蓋面，為助力實體經濟發展和改善民生作出了積極貢獻。”司法部、中國人民銀行負責人表示，非銀行支付關系廣大用戶的資金安全和信息安全，與其他金融業務密切聯系，也是平臺經濟規范健康發展的重要方面。

　　根據央行的數據顯示，截至2023年9月底，全國共有185家非銀行支付機構(簡稱支付機構)，2022年全年處理支付業務超1萬億筆、金額近400萬億元，分別占全國電子支付業務總量的約8成和1成，日均備付金余額超2萬億元，服務超10億個人和數千萬商戶。

　　中國支付清算協會認為，作為支付體系的重要組成部分，支付機構和商業銀行各有優勢，既有競爭，也有分工合作，共同促進行業高質量發展。《條例》明確了支付機構小額便民的定位，有利于促進支付產業協調均衡發展，更有力地推動支付機構專注于主責主業，明確經營范圍，提升服務質效，切實服務實體經濟和社會民生。

　　易寶支付相關負責人指出，《條例》對于支付機構全生命周期管理及業務規則的要求，有利于引導支付機構專注主業，更好地服務實體經濟，真正做到“支付為民”。

　　此外，《條例》還加強用戶權益保障。《條例》規定，支付機構應當按照公平原則擬定協議條款，保障用戶知情權和選擇權。加強用戶信息保護，明確信息處理、信息保密和信息共享等有關要求。要求支付機構對所提供的服務明碼標價，合理收費。明確支付機構應當履行投訴處理主體責任。

　　錢袋寶總經理劉曉東表示，《條例》對消費者權益保護提出了更高的要求，強化信息安全、數據安全，充分保護消費者知情權和選擇權，提高了消費者支付安全感。《條例》全方位為支付行業的高質量發展提供了法律保障和根本依據。

　　調整業務規則

　　劃分儲值賬戶運營與支付交易處理兩類

　　對于支付業務規則，《條例》明確，非銀行支付業務根據能否接收付款人預付資金，分為儲值賬戶運營和支付交易處理兩種類型，但是單用途預付卡業務不屬于本條例規定的支付業務。而儲值賬戶運營業務和支付交易處理業務的具體分類方式和監督管理規則由中國人民銀行制定。

　　這改變了2010年以來《非金融機構支付服務管理辦法》中按照交易渠道和受理終端的劃分。該《辦法》將支付業務分為網絡支付、銀行卡收單和預付卡業務等三類。

　　對于支付業務規則的調整，司法部、中國人民銀行負責人指出，隨著技術創新和業務發展，出現了條碼支付、刷臉支付等新興方式，現有分類方式不能很好地滿足市場發展和監管需要。《條例》結合多年監管實踐，借鑒其他國家和地區支付業務分類經驗，堅持功能監管理念，從業務實質出發，根據其能否接收付款人預付資金，分為儲值賬戶運營和支付交易處理兩類。

　　據介紹，新的分類方式具有良好的擴展性，有利于防范監管空白。新的分類方式下，無論支付業務外在表現形式如何，均可按照業務實質進行歸類和管理，能較好地適應行業發展變化，將各種新型支付渠道、支付方式歸入兩大基本業務類型。

　　“如此劃分還避免了監管套利，有利于促進公平競爭。”司法部、中國人民銀行負責人指出，新的分類方式基于業務實質和風險特征，穿透支付業務表面形態，有利于統一資本等準入條件和業務規則要求，消除監管洼地，形成公平的制度環境。

　　值得注意的是，《條例》附則明確，已按照有關規定設立的非銀行支付機構的過渡辦法，由中國人民銀行規定。中國人民銀行近期將研究制定實施細則，做好新業務類型與原有分類方式的銜接，推動平穩過渡。

　　易寶支付相關負責人認為，《條例》對非銀行支付機構業務類型按照“業務實質”進行了重新劃分，體現了功能監管理念，有利于提升監管專業性和公平性。

　　中國支付清算協會指出，《條例》鼓勵支付機構發揮場景豐富、貼近小微企業的獨特優勢，與銀行合作為單位客戶提供服務，作為商業銀行對公支付結算業務的重要補充。支付機構協助商業銀行對傳統的支付結算、現金管理等業務流程進行優化整合創新，能夠滿足單位客戶多樣化支付需求，深化支付產品和服務供給側結構性改革，特別是為中小微企業提供了更加便捷、高效、低成本的支付服務。

　　此外，在《條例》出臺后，中國人民銀行表示將制定《條例》實施細則，做好貫徹落實。細化明確支付業務具體分類方式、新舊業務類型銜接過渡規定等，進一步規范許可、處罰等程序，落實好“清單式”審批，嚴格依法行政。同時抓緊完善《條例》其他配套文件，并對照《條例》規定，抓緊做好非銀行支付領域現有規章、規范性文件的修改和清理工作。

　　新京報記者 姜樊