推進商業(yè)養(yǎng)老金融改革創(chuàng)新

　　金觀平

　　11月25日，個人養(yǎng)老金制度在36地正式啟動實施。這意味著，金融業(yè)在商業(yè)養(yǎng)老金融領(lǐng)域迎來了前所未有的機遇，相關(guān)金融機構(gòu)要錨定社會需求，將養(yǎng)老金融作為供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的著力點，豐富產(chǎn)品和服務(wù)供給，助力我國多層次多支柱養(yǎng)老保險體系持續(xù)健康發(fā)展。

　　對于個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)，金融機構(gòu)表現(xiàn)出極高的參與熱情，多家金融機構(gòu)已上線相關(guān)業(yè)務(wù)。首批開辦個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的金融機構(gòu)“白名單”中包括了6家國有大型商業(yè)銀行、12家股份制銀行、5家城市商業(yè)銀行、11家理財公司、14家證券公司、7家獨立基金銷售機構(gòu)和6家保險公司，基本囊括了我國金融系統(tǒng)內(nèi)最有實力的相關(guān)機構(gòu)。

　　黨的二十大報告提出，發(fā)展多層次、多支柱養(yǎng)老保險體系。金融機構(gòu)參與個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)是貫徹落實黨的二十大精神，堅持人民至上的重要舉措。從中長期來看，隨著稅收優(yōu)惠力度的加大、個人從“儲蓄養(yǎng)老”向“投資養(yǎng)老”理念的轉(zhuǎn)變以及未來居民收入水平的持續(xù)提升，特別是個人養(yǎng)老金制度出臺后，養(yǎng)老金融市場有望迎來大發(fā)展。

　　當前，適應(yīng)多元需求的養(yǎng)老金融發(fā)展新格局正在逐步形成。個人養(yǎng)老金制度的推出為更大范圍內(nèi)的金融機構(gòu)參與養(yǎng)老金融破除了制度障礙。我國商業(yè)養(yǎng)老金融起步晚，發(fā)展滯后，截至2021年底，第三支柱規(guī)模為0.7萬億元，占全部三支柱規(guī)模的比例僅為6.3%。與此同時，由于部分產(chǎn)品設(shè)計不合理，不僅不具備養(yǎng)老功能，甚至還造成虧損，很多人對原有的商業(yè)養(yǎng)老金融產(chǎn)品存在一定顧慮。

　　商業(yè)養(yǎng)老金融亟需深化改革創(chuàng)新，豐富產(chǎn)品和服務(wù)供給，恢復各方信心。此次個人養(yǎng)老金制度正式啟動為各類金融機構(gòu)拓展業(yè)務(wù)提供了良好機遇和廣闊空間。根據(jù)個人養(yǎng)老金制度，參加人按規(guī)定繳費后，可自主選擇購買儲蓄存款、理財產(chǎn)品、商業(yè)養(yǎng)老保險以及公募基金等金融產(chǎn)品。各類金融機構(gòu)要抓住機遇，守正創(chuàng)新，深耕市場，充分發(fā)揮各自優(yōu)勢，提高服務(wù)質(zhì)量，切實讓人民群眾享受到政策紅利和便捷服務(wù)，成為構(gòu)建中國特色養(yǎng)老金融體系中的生力軍。

　　個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)管理環(huán)節(jié)多，投資運營周期長，事關(guān)眾多人的切身利益。作為一項全新的制度，相關(guān)部門還要注意統(tǒng)籌發(fā)展和安全，在實施過程中堅持循序漸進。個人養(yǎng)老金制度在實施中可能出現(xiàn)一些新情況新問題，需要在部分城市或地區(qū)先行試點，積累經(jīng)驗再逐步推開。要不斷完善個人養(yǎng)老金信息管理服務(wù)平臺建設(shè)，加強信息交互和共享。金融機構(gòu)和有關(guān)部門需要牢固樹立風險意識，嚴格監(jiān)督管理，確保個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的良性運行和安全規(guī)范發(fā)展，守護好人民群眾的每一分養(yǎng)老金。